銀行は、借り手との厳しい会話を管理して、金利の上昇によるローンの支払いの増加に耐えられるかどうかを評価する必要があります。
銀行は、借り手が、現在の高い金利で新しい融資要求をサポートするためのキャッシュ フローがあることを貸し手に証明する負担があると報告しています。 一部の借り手は、金利が高いときに設備や買収などの成長志向の資本を獲得することについて慎重になるかもしれません。 しかし、事業を維持するために債務資本を求めている企業もあるかもしれません。
Biz2Credit の Small Business Lending Index によると、大手銀行は 2022 年末に中小企業融資の承認を減らしており、11 月の承認率は 2022 年で 2 番目に低い 14.6% に低下しました。
他の貸し手は、わずかに高いレートで中小企業の融資を承認していました.信用組合は20.3％、小規模銀行は21.1％、機関貸し手は25.8％、代替貸し手は27.4％でした. それでも、承認率は前年比 0.2% 高い大規模銀行を除いて、ほとんどの融資機関で実際には約 1% 高い承認率で、承認数は前年と大差ありませんでした。 0.4% 減の信用組合だけが、2021 年よりも少ない融資を承認していました。
「私たちは既存の借り手と話し合って、金利の上昇が彼らのビジネスや財産に与える影響をよりよく理解し、借り手を一定期間支援するためにローンの変更が必要かどうかを判断しています。」 マット・フール、上級副社長兼最高信用管理責任者 ハンミ銀行、ビジネスジャーナルに語った。
融資条件が厳しいために、潜在的な借り手が資本へのアクセスを要求するのが必ずしも遅くなったわけではありませんが、一部の銀行幹部は、より高い金利で余分な借金を引き受ける資格のある借り手の数が減少していると見ています.
「場合によっては、既存のキャッシュ フローが要求された負債の額をサポートしていません」と Fuhr 氏は述べています。 「このような状況では、借り手に追加の出資を求めるか、融資額を減らすかのいずれかを求めます。 一般的に、適格な借り手は健全な財政状態にあり、これらの追加要件を満たすことができます。」
健康状態の評価
ヌール・メナイ、最高経営責任者 CTBC銀行、ロサンゼルスのダウンタウンに米国本社がある彼の銀行は、必ずしもより多くの担保を求めているわけではありませんが、ローンを求めているビジネスの健全性を評価するために特別な注意を払っており、所有者が増加した負担に耐えられるようにしています.
Noor 氏は Business Journal に次のように語っています。 「これは過去の実績と、基礎となるビジネスに何が起こるかに基づいています。 客は買わなくなる？」
ビジネスの借り手は、昨年初めから好調な財務状況を示している可能性がありますが、その年がうまくいかなかった場合、更新された納税申告書と財務諸表により、翌年にローン拒否率が上昇する可能性があります.
「年末（2022 年）までに、引き続き高い需要と量が見られました。」 ブランドン・フェレーラ、 フィフスサードバンクの南カリフォルニア市場社長は、Business Journal に語った。
11月の調査によると 全国個人事業主連合会、中小企業の経営者の 62% は融資に興味がないと答え、5% は前回の融資が以前の試みよりも資格を得るのが難しかったと報告しました。 所有者の約 23% が、最近のローンでより高い金利を支払っていると報告しています。
銀行業界の幹部は、引受や与信管理に関して、金融機関は引き続き良心的であると述べています。 2008 年の金融危機の影響は、銀行が今日のリスクを取る方法に依然として大きな影響を与えています。
銀行はより慎重になっていますが、それは私たちがリスクを回避しているからではありません」と Noor 氏は述べています。 「2008年以来、銀行は融資の仕方に非常に注意を払ってきました。 引受業務は大幅に改善されました。」
「我々は常に健全な引受、勤勉な与信管理、継続的な顧客とのコミュニケーションを、好況時と困難な時期の両方で強調しています。
連邦準備制度理事会がインフレとの戦いを続けているため、過去1年間で金利は劇的に上昇しました。 中小企業向け融資はプライム レートに基づいており、現在は 7.5% で、2007 年以来最高で、1 年前のわずか 3.25% から上昇しています。 CNBC によると、これにより、ほとんどの中小企業協会のローンの金利は 10.5% になります。
物価安定の回復
ダウンタウンの 801 S. Figueroa St. にあります。
連邦準備制度理事会は 12 月に投資家と借り手に、インフレ率を 2% に戻すことを引き続き約束していることを思い出させました。 今後のさらなる利上げの前兆。
米国では、パンデミックに起因する物資不足やパンデミック関連の資金が経済に注入され、その他の圧力がかかっているため、インフレ率は依然として高いままです。 連邦準備制度理事会 ジェローム・H・パウエル 最近、多くの人が疑っていたことを確認しました。つまり、高金利は長期的に続くようです。
「物価の安定を回復するには、しばらくの間、政策を制限的な水準に保つ必要があるだろう」と彼は11月のブルッキングス研究所での講演で述べた。 「時期尚早に政策を緩和することに対して、歴史は強く警告している。 仕事が終わるまで、私たちはコースにとどまります。」
貸出が減少したとしても、経営者や専門家は、銀行業務全体が依然として良好な状態にあると感じています。 「経済環境は最近の歴史よりも複雑です」とフェレーラは言いました。
経営陣は、インフレ、景気後退の脅威、サプライチェーンの問題、ウクライナでの戦争を懸念事項として挙げましたが、警戒する必要はありませんでした。
「融資の種類や業界によって意図的に多様化されている、融資の焦点に変化はありません」とFuhr氏は述べています。 「私たちは引受規律に一貫性を保っています。これは、ある分野で資金を提供するローンの数に一時的に圧力をかける可能性がありますが、それは私たちの事業の他の分野でのローン需要によって相殺されると予想しています。」
銀行と資本管理に関する 2023 年の見通しでは、税務コンサルティング会社 デロイト 多くの銀行にとって利子収入はおそらく十分ではなく、ほとんどの機関は非貸出およびトランザクションバンキングの生産を拡大する必要があります。
「当社の金融リスク管理商品への関心が高まっています」と Ferrera 氏は述べています。
デロイトはレポートで、「より脆弱で困難な世界経済の波及効果は、世界の銀行業界全体でさまざまに感じられるだろう」と指摘した。 「大規模で、資本力があり、多様化された銀行は、嵐を適度に乗り切るはずです。」
「私たちは健康です」とヌールは同意した。
